Conseiller REER à Beloeil

La Vallée du Richelieu attire beaucoup de familles dans la trentaine et la quarantaine qui ont quitté Montréal pour acheter une maison à Beloeil. Avec 75 % de propriétaires et des revenus de ménage souvent au-dessus de la médiane québécoise, plusieurs résidents jonglent entre paiement hypothécaire, REEE pour les enfants, REER et CELI. Le défi : prioriser les bons véhicules dans le bon ordre. Le FHSA, par exemple, est encore peu utilisé alors qu'il combine la déduction du REER et la sortie libre d'impôt du CELI — il reste pertinent pour un conjoint(e) ou des enfants majeurs même quand la maison familiale est déjà achetée.

À 95 000 $ de revenu de ménage, la décision REER ou CELI n'est pas neutre. Le taux marginal réel — celui que tu paies sur le prochain dollar gagné — est ce qui détermine si la déduction REER vaut plus que la flexibilité du CELI. Pour plusieurs travailleurs des secteurs santé, services professionnels ou commerce de détail établis à Beloeil, le marginal combiné fédéral-Québec se situe quelque part entre 37 % et 47 %. Notre bilan part de ton T4, de la situation du conjoint(e) le cas échéant et de ta projection de retraite pour proposer la séquence qui réduit l'impôt à vie, pas seulement l'année courante.

Comme la majorité des ménages de Beloeil sont propriétaires, la planification REER doit aussi tenir compte de l'équité immobilière et du moment où l'hypothèque sera remboursée. Une retraite à 60-65 ans avec une maison payée change la séquence de décaissement : retraits REER pour entamer le solde avant la pleine pension de la Sécurité de la vieillesse, puis CELI plus tard pour rester sous les seuils de récupération. On regarde aussi le fractionnement du revenu de pension entre conjoints, particulièrement pertinent dans les familles de la Vallée du Richelieu où un seul revenu est parfois nettement plus élevé que l'autre.