PLAN DE RETRAITE · TRAVAILLEURS CCQ DU QUÉBEC
La règle du 70, êtes-vous prêt ?
Sous réserve d'admissibilité, 55 ans d'âge combinés à 15 années de cotisations CCQ permettent la retraite à 60 ans sans réduction. Une stratégie complémentaire CELI / REER, calibrée pour vos revenus saisonniers, demeure essentielle pour assurer une transition fluide. Bilan de 30 minutes, conseiller certifié AMF Québec.
60 ans âge de retraite admissible en vertu de la règle du 70, sous réserve des règlements CCQ en vigueur.
Conseillers certifiés AMF
Vérifiable sur lautorite.qc.ca
30+ assureurs comparés
Indépendant, sans pression
6 500+ familles accompagnées
Au Québec depuis 15+ ans
Conforme Loi 25
Données protégées
Pourquoi un plan dédié aux travailleurs CCQ
Trois particularités structurelles qui justifient une stratégie sur mesure.
Revenus saisonniers et fiscalité
Les années chargées placent le travailleur au taux marginal le plus élevé (37 à 50 % selon le revenu). Sans planification, l'impôt est payé au maximum sur les bonnes années, alors que les retraits REER en période creuse sont taxés au moment le moins opportun. Le CELI résout cette asymétrie.
Règle du 70 — retraite à 60 ans
Cumuler 55 ans d'âge et 15 années de cotisations permet, sous réserve d'admissibilité, la retraite à 60 sans réduction. La rente CCQ seule ne suffit cependant pas. Un CELI et un REER bien constitués comblent l'écart entre 60 et 65 ans, avant l'arrivée du RRQ et de la Sécurité de la vieillesse.
Risque d'incapacité physique
Un métier physiquement exigeant comporte un risque accru d'invalidité avant la retraite. La couverture CCQ et RAMQ demeure partielle. Une assurance invalidité privée est habituellement recommandée pour assurer un revenu de remplacement complet.
Tu veux passer à l'action ?
30 minutes gratuites · Réponse en 24 h ouvrables
Ce que comprend votre bilan retraite
Stratégie intégrée : règle du 70, CELI tampon, REER et couverture invalidité.
Évaluation de votre admissibilité à la règle du 70
Projection de la rente CCQ, du RRQ et de la Sécurité de la vieillesse
Stratégie CELI tampon pour vos périodes creuses
Cotisations REER optimisées sur vos années à revenu élevé
Évaluation de votre couverture invalidité actuelle
Plan de décaissement avant 60, entre 60-65, et après 65 ans
Conseiller certifié AMF Québec — confidentialité stricte
Bilan de 30 minutes, gratuit, sans engagement
Ils nous ont fait confiance
Ce qu'ils en disent
“Je pensais avoir le temps avant 60 ans. Le bilan m'a fait voir comment optimiser mes années saisonnières — REER sur les grosses années, CELI pour les creux. Pas de jargon, du concret.”
Charpentier-menuisier J. B.
CCQ · 19 ans cotisés · Lanaudière
“Adam a pris le temps de m'expliquer la règle du 70. À 55 ans avec 15 années, j'étais admissible et je le savais pas. On a planifié les 5 prochaines années sans pression.”
Électricien R. M.
Compagnon CCQ · 24 ans de service · Estrie
“Le métier use le corps. Le bilan a couvert non seulement la retraite mais aussi ma couverture invalidité. J'ai dormi mieux après — j'ai vu où étaient mes trous de protection.”
Plombier-soudeur É. G.
CCQ · 16 ans · Mauricie
Témoignages de clients ayant accepté de partager leur expérience. Identités modifiées pour la confidentialité. Économies indicatives — le résultat varie selon ta situation personnelle.
Engagement BKH
Notre engagement
3 promesses qui ne bougent jamais.
1. Honoraires transparents
Tu sais exactement ce que tu paies, à qui, pour quoi. Aucun frais caché. Aucune surprise. Tarification expliquée avant de signer.
2. Aucune pression
On présente les options. Tu décides. Pas de relance insistante, pas de quota à atteindre. Si tu veux du temps, tu en prends.
3. Indépendant à 100 %
Aucun lien avec une banque ou un produit maison. Nos recommandations servent ton intérêt, pas un quota de vente.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que la règle du 70 du régime CCQ ?+
La règle du 70 permet aux travailleurs de la construction, sous réserve d'admissibilité et des règlements en vigueur de la Commission de la construction du Québec, de prendre leur retraite dès 60 ans sans réduction actuarielle dès lors qu'ils cumulent 55 ans d'âge et 15 années de cotisations. Cette voie de sortie anticipée requiert toutefois une planification rigoureuse pour combler la période entre 60 et 65 ans.
En quoi la saisonnalité des revenus est-elle un enjeu fiscal ?+
La saisonnalité des revenus crée deux défis particuliers. D'abord, les années à revenu élevé placent le travailleur dans la tranche marginale supérieure, ce qui augmente la valeur des déductions REER. Ensuite, les retraits REER effectués pendant les périodes creuses sont taxés au taux marginal du moment, en plus de réduire la croissance composée future. Une stratégie combinant un CELI tampon et des cotisations REER calibrées sur les meilleures années permet d'optimiser ce déséquilibre.
Comment fonctionne un CELI tampon pour les périodes creuses ?+
Le CELI permet des cotisations après impôt et des retraits libres d'impôt. Pendant les années à revenu élevé, vous y cotisez à pleine capacité (7 000 $ pour 2026). En période creuse, les retraits effectués n'occasionnent aucun impact fiscal, contrairement à des retraits REER qui seraient imposés au taux marginal et qui détruiraient la croissance accumulée. Cette mécanique préserve le capital REER pour la retraite tout en assurant une liquidité disponible.
Quand est-il préférable de cotiser au REER ?+
Les cotisations REER ont leur efficacité maximale lors des années à revenu élevé (saison chargée, heures supplémentaires, projets importants), puisque la déduction permet de récupérer une portion plus importante d'impôt. Il convient toutefois de respecter le plafond annuel (18 % du revenu gagné l'année précédente, jusqu'à 32 490 $ en 2026) et de tenir compte des droits inutilisés cumulés.
Le régime CCQ verse-t-il une rente suffisante à la retraite ?+
Le régime de retraite administré par la Commission de la construction du Québec verse une rente fondée sur les heures cotisées et le statut professionnel. Plus le travailleur cumule des heures à des taux compagnon, plus la rente projetée est élevée. Pour la plupart des travailleurs, cette rente ne suffit toutefois pas à maintenir le niveau de vie souhaité à la retraite. Des actifs complémentaires en CELI et en REER sont donc essentiels.
L'invalidité est-elle suffisamment couverte ?+
Les métiers de la construction comportent un risque accru d'incapacité physique. Le régime CCQ et la RAMQ offrent une couverture partielle, mais souvent insuffisante pour maintenir un revenu de remplacement complet. Une assurance invalidité privée complémentaire est habituellement recommandée et son évaluation se fait au cas par cas, selon le revenu, la situation familiale et le profil de santé.
Bilan retraite — Travailleurs CCQ
Conseiller certifié AMF Québec. Analyse de la règle du 70 et stratégie CELI / REER adaptée aux revenus saisonniers. Environ 2 minutes pour démarrer.
Tu peux faire « Retour » à tout moment. Tes données sont protégées (Loi 25).
Bilan retraite — 30 minutes, gratuit
Adam Boukhou, conseiller certifié AMF Québec, analyse votre dossier CCQ, projette votre retraite à 60 ans ou 65 ans et vous propose une stratégie CELI / REER adaptée à la saisonnalité de vos revenus.