Finances travailleur autonome à Montréal

Travailleur autonome, tu n'as ni régime de retraite d'employeur, ni assurance collective, ni paie stable. Un conseiller AMF t'aide à bâtir ta propre structure : faut-il s'incorporer, REER vs CELI vs dividendes, protection invalidité, mise de côté pour les impôts et coussin pour les revenus variables. Bureau principal de BKH situé au 1611 Crémazie Est, secteur Saint-Michel / Ahuntsic. Rencontres en personne ou en visio selon préférence — c'est notre marché principal.

Oui, Montréal est un de nos marchés principaux — on rencontre beaucoup de clients en personne au bureau (1611 Crémazie Est, Montréal) ou en visio sécurisée selon préférence.

Le bilan initial de 30 minutes est gratuit et sans engagement. Si tu poursuis avec un service complet, la rémunération s'effectue par honoraires ou commission selon le produit, avec divulgation transparente à l'avance.

Ça dépend surtout de tes revenus nets et de combien tu as besoin de retirer pour vivre. Si tu factures beaucoup plus que ton coût de vie et que tu peux laisser des surplus dans la société, l'incorporation peut devenir intéressante pour le report d'impôt. En bas d'un certain seuil, les frais comptables grugent l'avantage. On regarde ensemble chiffres en main avant de décider.

Une règle prudente : mettre environ 25 à 35 % de chaque facture dans un compte séparé, à ajuster selon ta tranche d'imposition combinée fédéral-Québec. Ajoute les cotisations au RRQ (les deux parts) et possiblement au RQAP. Revenu Québec et l'ARC exigent souvent des acomptes provisionnels trimestriels dès la deuxième année. On bâtit ton scénario avec ton dernier avis de cotisation.

Oui, mais les prêteurs exigent généralement deux années complètes d'avis de cotisation pour établir un revenu moyen. Les revenus déclarés après dépenses comptent, pas la facturation brute. Un dossier bien préparé, un coussin de liquidités et une mise de fonds solide aident à compenser l'irrégularité. On planifie le tout avec un horizon de 12 à 24 mois avant la demande hypothécaire.

Comme travailleur autonome, tu n'as ni assurance salaire d'employeur ni assurance collective. Le RQAP couvre la maternité, la paternité et certaines situations, mais pas une invalidité prolongée. Une assurance invalidité individuelle, calibrée sur ton revenu net moyen, remplace une partie de tes revenus. On y ajoute souvent une protection maladies graves pour absorber les imprévus sans toucher au coussin d'urgence.

L'incorporation devient intéressante à partir d'un certain revenu net, quand tu n'as pas besoin de tout retirer pour vivre — elle permet le report d'impôt et des stratégies corporatives. En dessous, elle ajoute surtout des coûts. C'est un calcul personnalisé qu'on fait selon tes chiffres.

Avec un revenu variable, on cotise au REER surtout les années à revenu élevé (déduction plus payante) et on utilise le CELI comme réserve flexible. La séquence se planifie selon ton taux marginal réel année par année.