Combien faut-il épargner pour la retraite au Québec ?
C'est probablement la question qu'on se pose le plus, et celle qui a le plus de réponses approximatives. Pour vivre confortablement à la retraite au Québec, la règle classique vise 70 % de ton revenu pré-retraite — mais le chiffre concret dépend de tes prestations gouvernementales et de tes habitudes.
La règle approximative : 70 % du revenu pré-retraite
La règle de planification financière la plus courante est qu'il te faut environ 70 % de ton revenu brut des dernières années de travail pour maintenir ton niveau de vie une fois à la retraite.
Pourquoi pas 100 % ? Parce que plusieurs dépenses disparaissent ou diminuent : cotisations REER/CELI, RRQ, AE, hypothèque souvent remboursée, déplacements professionnels, vêtements de travail, repas du midi, etc.
Exemple à titre indicatif : si tu gagnes 90 000 $/an, tu auras besoin d'environ 63 000 $/an de revenu de retraite pour vivre comme avant. Mais ce 70 % n'est qu'un point de départ — chaque retraite est unique.
Les sources de revenu à la retraite
Tes 63 000 $/an viendront de plusieurs sources empilées :
- RRQ (Régime de rentes du Québec) — rente publique basée sur tes cotisations de carrière. À 65 ans, la rente moyenne est d'environ 850 $/mois, le maximum autour de 1 450 $/mois (à titre indicatif, varie selon ta carrière)
- SV (Sécurité de la vieillesse) — pension fédérale d'environ 730 $/mois à 65 ans (varie selon ton revenu, peut être récupérée si tu gagnes plus de ~91 000 $)
- REER converti en FERR à 71 ans au plus tard — tes retraits sont imposables comme un revenu
- CELI — retraits non imposables, idéal pour compléter sans gonfler ton revenu imposable
- Régime employeur (RREGOP, fonds de pension privés, REER collectif) — varie énormément selon ton employeur
La règle des 4 % : combien faut-il dans ton portefeuille
Une règle classique en planification financière (à titre indicatif) : tu peux retirer environ 4 % de ton portefeuille la première année de retraite, puis ajuster annuellement à l'inflation, avec une probabilité historiquement élevée de ne pas manquer d'argent sur 30 ans. Le résultat réel demeure soumis aux fluctuations des marchés et à la situation personnelle.
Concrètement, si tu vises 30 000 $/an de retrait depuis ton REER + CELI (en plus de la RRQ et SV), il te faut environ 750 000 $ de capital à la retraite (30 000 / 0,04 = 750 000).
Pour 50 000 $/an de retrait personnel, c'est 1,25 M$. Pour 70 000 $/an, c'est 1,75 M$. Ce sont des cibles « confortables ». Une retraite très modeste avec moins de retraits demande moins.
Exemple concret : couple au revenu 100 000 $
Imaginons un couple à Québec, 35 ans, avec 100 000 $ de revenu familial brut, qui veut prendre sa retraite à 65 ans avec 70 % de son revenu actuel — soit 70 000 $/an. Voici une estimation à titre indicatif :
- RRQ + SV combinés à 65 ans (couple) : ~30 000 $/an
- Manque à combler : 40 000 $/an depuis épargne personnelle
- Capital nécessaire à 65 ans (règle 4 %) : 1 000 000 $ combiné
- Pour atteindre 1 M$ en 30 ans avec un rendement net de 5 % : épargner environ 1 250 $/mois combiné
- Réparti entre les deux : ~625 $/mois chacun, à diviser entre REER, CELI et FHSA selon priorités
Si tu commences plus tard (45-50 ans)
Commencer plus tard demande beaucoup plus d'effort mensuel — la magie des intérêts composés s'efface.
Pour atteindre 1 M$ en 20 ans (à partir de 45 ans pour retraite à 65 ans) : ~2 500 $/mois combiné. En 15 ans : ~3 800 $/mois. En 10 ans : ~6 500 $/mois (à titre indicatif, taux de rendement net 5 %).
C'est pour ça qu'on dit toujours : commence tôt, même 100 $/mois à 25 ans valent plus que 500 $/mois à 50 ans grâce à la composition.
Stratégie recommandée par tranche d'âge
Repères généraux pour orienter tes priorités selon ton âge :
- 20-30 ans : maximiser le CELI d'abord (flexibilité), commencer le FHSA si tu vises un premier achat, REER si revenu élevé
- 30-40 ans : équilibrer REER et CELI, ouvrir REEE pour les enfants, conserver une épargne d'urgence (3-6 mois de dépenses)
- 40-50 ans : passer en mode accélération REER (tes années de revenu maximales), commencer à projeter ta retraite avec un planificateur
- 50-60 ans : valider ta projection de retraite, optimiser le mix REER vs CELI vs non-enregistré, planifier le décaissement
- 60-65 ans : décider quand commencer la RRQ (60 vs 65 vs 70 ans — chaque année compte sur la rente future)
L'importance de la phase de décaissement
L'autre moitié de la planification de retraite, souvent négligée : comment et dans quel ordre retirer ton argent une fois à la retraite.
Mauvaise séquence = impôt élevé inutilement. Bonne séquence = potentiellement 5 à 10 années supplémentaires de retraite financée avec le même capital.
Repère général : commencer par épuiser le non-enregistré, puis le REER (avant la SV à 65 pour éviter la récupération), puis le CELI en dernier (croissance protégée). Mais chaque cas est unique — un planificateur fait tourner les chiffres dans ta situation précise.
Information éducative
Cet article présente des concepts généraux de planification de retraite. Les chiffres cités (RRQ, SV, taux de rendement) sont des moyennes ou estimations à titre indicatif. Pour une projection personnalisée, consulte un conseiller licencié AMF qui peut modéliser ta situation complète.
Questions fréquentes
Est-ce que 70 % de mon revenu actuel est vraiment suffisant à la retraite ?
+
La règle des 70 % est un point de départ utile, pas une garantie. Elle fonctionne bien si tu as une hypothèque remboursée et que tes dépenses professionnelles disparaissent, mais chaque situation est unique — certains ont des frais de santé plus élevés, d'autres voyagent davantage. Un planificateur AMF peut modéliser ta situation précise en tenant compte de tes dépenses réelles et de tes objectifs personnels.
Combien d'argent j'ai besoin d'avoir épargné pour retirer 4 % par année sans risque ?
+
La règle des 4 % suggère qu'avec 1 million de dollars, tu peux retirer 40 000 $/an la première année. Concrètement, si tu as besoin de 30 000 $/an de ton portefeuille (en complément de la RRQ et SV), tu vises environ 750 000 $. Attention : cette règle est basée sur l'historique des marchés et ne garantit pas zéro risque — c'est un repère, pas une certitude.
À quel âge je peux commencer à retirer mon REER sans pénalité ?
+
Tu peux retirer de ton REER à tout âge sans pénalité administrative, mais tu paies de l'impôt sur le montant comme un revenu régulier. À 71 ans, tu dois convertir ton REER en FERR (Fonds enregistré de revenu de retraite) — c'est une obligation légale. Avant 65 ans, il existe aussi le Régime d'accès à la propriété (RAP) qui te permet de retirer jusqu'à 60 000 $ pour un premier achat immobilier.
Combien je peux épargner au FHSA en 2026 ?
+
Le plafond de cotisation annuel au FHSA (Compte d'épargne libre d'impôt pour l'accession à la propriété) est de 8 000 $ par année en 2026, avec une limite à vie de 40 000 $ (ou 60 000 $ si tu as accumulé des droits non utilisés). Les cotisations sont déductibles du revenu imposable, comme le REER, et les retraits pour acheter une première maison sont entièrement libres d'impôt.
Quelle est la différence entre la RRQ et la SV ? Laquelle je reçois en premier ?
+
La RRQ (Régime de rentes du Québec) et la SV (Sécurité de la vieillesse fédérale) sont deux pensions indépendantes. La RRQ dépend de tes cotisations de carrière (moyenne ~850 $/mois à 65 ans), tandis que la SV est universelle selon ta résidence (~730 $/mois à 65 ans, mais réduite si tu gagnes plus). Tu es admissible aux deux à 65 ans, mais tu peux retarder la RRQ jusqu'à 70 ans pour augmenter ta rente future.
Si je commence à épargner seulement à 45 ans, combien je dois mettre de côté par mois ?
+
Ça dépend de ton objectif final, mais le calcul est brutal : pour atteindre 1 million en 20 ans (retraite à 65), tu aurais besoin d'environ 2 500 $/mois combiné avec un rendement net de 5 %. C'est pour ça qu'on insiste sur le démarrage tôt — 100 $ à 25 ans capitalise sur 40 ans, tandis que 500 $ à 45 ans n'a que 20 ans. Si tu dois démarrer tard, un conseiller peut explorer d'autres leviers : repousser la retraite, augmenter ta RRQ en versements manqués, ou ajuster tes dépenses.
Dans quel ordre je dois retirer mon argent à la retraite pour payer moins d'impôt ?
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L'ordre optimal est généralement : d'abord le non-enregistré, puis le REER avant 65 ans (pour maximiser ta SV sans récupération), enfin le CELI en dernier puisqu'il offre une croissance protégée et des retraits non imposables. Mais cette stratégie varie beaucoup selon ton revenu total, ta situation matrimoniale et tes besoins — c'est le genre de décision où un planificateur AMF fait tourner les scénarios d'impôt pour toi.
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CommencerAvis :les informations présentées dans cet article sont fournies à titre informatif uniquement et ne constituent ni un conseil financier, ni une offre de produit. Elles n'engagent pas la responsabilité de BKH Services Financiers. Pour toute décision financière, consultez un conseiller licencié AMF qui évaluera votre situation personnelle. Les chiffres mentionnés (taux, plafonds, exemples) sont valides à la date de publication et peuvent évoluer.
Pour aller plus loin
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